网络金融

  网络金融是在国际互联网上实现的金融活动,包括网络金融机构,交易,市场和监管等到方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动,是存在于电子空间的金融活动。其存在形态是虚拟化的,运行方式是网络化。它是信息技术特别是网络技术发展的产物,是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的。

定义

  网络金融,从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融该业务,包括网络银行网络证券网络保险、网络信托等金融服务及相关内容。从广义上讲,就是以网络技术为支撑在全球范围内的所有金融活动的总称。它不仅包括狭义的内容,还包括网络金融安全、网络金融监管等方面,它不同于传统的以物理形态存在的金融活动,它是存在于电子空间中的金融活动,具有形态虚拟化、运行方式网络化的特征,它是信息技术特别是互联网技术飞速发展与现代金融相结合的产物。现代的金融业是集金融交易和金融性增值服务为一体的金融超级市场。

产生基础

  1、信息网络技术是技术基础:(1)信息网络技术推动了金融业务处理自动化;(2)信息技术的高速发展使金融机构的营业网点逐渐虚拟化;(3)信息化技术发展推动着金融业务全球化和金融组织的全球集中化;(4)信息技术的发展导致了金融监管的国际化。
  2、金融资本的集中是资本基础:(1)国际经济一体化;(2)金融一体化;(3)近年来金融并购体现的金融资本集中的特点:集中的规模巨型化、集中后实现经营多元化、金融资本集中全球化、投资银行业务领域扩大、混业经营已成为未来发展趋势 。
  3、国际金融法规的一体化是网络金融的制度基础。

发展的必然性

  网络金融的发展,是网络经济和电子商务发展的内在规律的决定的。
  首先,在电子商务体系中,网络金融是必不可少的一环。完整的电子商务包括商务信息流,资金支付和商品配送三个阶段。表现为信息流,物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次,起着联络双方的纽带作用。可是,网络金融是未来金融业主要运行模式。电子商务开创了一个新的经济环境,这种新的经济环境需要金融业的积极参与才能更好的发展,同时金融业又必须适应这一环境的变化才能获得在未来的电子化社会中生存和发展的机会。
  其次,电子商务的发展改变了金融市场的竞争格局,从而金融走向网络化。电子商务使网络交易摆脱时间和空间的控制,信息获得的成本比传统商务运行方式大大降低。表现在资金中介作用被削弱,现现脱媒现象。电子商务的出现动摇了金融行为在价值链中的作用。使传统的金融机构失去了在市场竞争中所具有的信息优势。
  最后,降低成本。网络金融的巨大吸引力,建交一个金融网络站。可以每天面对数以万计的用户查询和交易而不降低服务质量,同时使交易成本大大降低。BooaAllenHamitor估计:银行处理一笔交易的费用,虚拟形态的网络银行比平均物理形态的分行的成本低100倍。电子商务的发展使金融机构大大降低了经营成本。提高了经营效率。这个网络金融得以迅速发展的最主要原因。
  纵观网络金融的发展历史,信息技术运用于金融产业始于20世纪50年代,但最初应用范围仅局限于银行体系或局域网中,运用的目的主要是提高工作效率。在20世纪90年代中期,随着国际互联网商业性应用的发展,传统金融开始向网络金融转变。1995年10月,世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行CSFNB的成立标志网络金融业务的真正诞生。网络金融从此开始在很多国家和地区兴起。网络金融是金融与网络技术全面结合的产物,其包括网上银行,网上证券,网上保险,网上期货,网上支付,网上结算等金融业务。

发展的具体表现

  (一)繁荣的网上银行,它凭借低成本,快捷的服务迅速发展。发达国家85%银行已开始网络服务业务,像花旗,汇丰,樱花等世界著名的银行集团都有自己成熟的网络金融部门。
  (二)活跃的网上证券业。最近新加坡与澳大利亚的证券交易所通过联网,实现上市股票的相互交易,而香港的证券交易所与东京证券交易所,香港股票交易所,澳大利亚,加拿大,墨西哥以及欧洲一些交易所也借助网络实现了一天24小时的证券交易。
  (三)稳步发展的网上保险业。自美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保单业务,现美国已有50%的网络用户,通过互联网查询机动车辆保险费率,有30%的用户倾向于网上投诉,英国于2000年建立“屏幕交易”网站,提供七家本保险商的汽车和旅游产品。用户数量以7%速度递增。
  (四)电子货币,信用卡等电子支付产品的广泛应用。英国西斯敏银行和米银行1995年开发了智能卡为基础的MODEEX电子货币系统。并在伦敦建立国际总部。并向美国,加拿来大推广了这一系统,大大推动了货币应用。据JUPIRER通信公司统计,2000年,美国联网商业的营业额为73亿美元,其中有一半电子货币,智能卡等支付。

特征

  1、虚拟化的服务方式。
  网络金融的业务虚拟化,网络金融实行一切交易,服务和办公活动无纸网络化,一切的业务文件,办公文件电子化,电子支票,汇票采用数字化方式鉴名实现了使用票据,单证的全面电子化,而交交易信息的传递通过计算机的数据通信网进行,采用数字验证技术和公开密码技术等保证交易的安全可靠,并利用电子数据交换进行往来业务结算。其次,网络金融服务机构虚拟化。金融业可应用信息技术在互联网上设立网络银行等网络金融机构,从事虚拟化的金融服务或者传统金融机构以现有的专用网络与INTERNET联网,提供服务或设立网站。最后,网络金融中的交易媒介货币虚拟化。在货币发展史中,自从几乎没有价值的作为代用货币的纸币代替实物货币,货币形态的虚拟性就开始呈现出来,但此时货币仍有形的实物,直至网络现金,网络钱包等网络货币的出现,才标志着货币发展过程中的一个新阶段的来临。
  2、模糊化业务边界。
  网络金融促进金融交易工具的创新,提高了金融机构的风险管理能力;网络信息技术使不同金融业务间的信息转换成本大大降低,并为金融机构开展多样金融业务创造了条件,使原来的金融业务存在的银行,证券,保险等业务分受到很大的冲击,各金融机构提供的服务日趋类似,从而减少了传统金融中各类金融机构针对同一客户的重复劳动,并提供全能型的金融服务,使两者受益。从此,金融业中的原来以业务为主的板块式分工将在互联网上以客户为中心的条纹式业务综合扎取代,信息技术将大大的促进金融混合经营发展。
  3、开放的经营环境
  虚拟的网络金融机构打破传统金融机构及业务网络的地载限制。使得经营活动突破时空局限。只需设置互联风的终端即可将业务延伸到世界各地。只需开通网络金融业务就可以吸引巨大的客户群体,使得其有能力向其注册地之外向世界各地的潜在客户提供AAA服务,即在任务时候(ANYTIME),任何地方(ANYWHERE),以任何方式(ANYHOW)为客户提供365天的,每天24小时的全天候,全方位的实时服务,网络金融的经营者或客户通过各身的电脑终端就能随时与世界任何一家客户或者金融机构办理证券投资,保险,信贷期货交易等金融业务,而在交易中使用的网络货币由于可以摆脱务国货币的束缚(类似金块)而成为国际通行的交易媒介,同时,为市场主体行为的国际化提供了便利,促进金融业务的国际化。
  4、透明化的市场运行
  获取和处理信息都是有成本的,经济主体信息不完备或不对称的根源即在于交易费用过高。而实时,快捷的网络金融交易使交易成本大幅度下降,从机时使金融市场运行的透明性极大提高,表现为交易信息的传递,交易指令的执行,清算程序及市场价格的形成的透明性,对金融市场交易者而言的市场充分性,公开性。在实际生活中,商业银行和保险公司在上述各方面的透明性较低,证券市场相对则重透明性较大,但仍存在具有特权的经纪人参与信息传递和价格的形成,仍存在具有一定垄断性的清算体系来参与结算。而网络金融由于降低交易双方之间不必要的交易成本,促使直接交易市场的形成,并使市场价格对所有市场参与者都是透明的,最终实现在信息面前人人平等。市场的透明使市场主体能够选择更有利的价格,增强价格比较和对经济商和监督能力,提高竞争效率,促使市场交易者在选择金融服务时逐渐以透明度低的传统金融机构转向透明度高的网络金融,但有关交易者本身的信用况况等信息的透明性则有可能逊色于传统金融活动中交易双方的直接面对面的情况。

作用

  1、极大地降低了传统金融业务的交易成本;
  2、促进了向客户提供网络化服务的转型;
  3、融促进了国际金融监管方式和内容的发展。

创新形式

·业务创新

  网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新特征,为了满足客户的需求,扩大市场份额和竞争实力,网络金融必须进行业务创新。这种创新在金融的各个领域都在发生。比如在信贷业务领域,银行利用互联网上搜集引擎(SEARCHENGINE)软件,为客户提供适合个人需要的消费信贷,房屋信贷,信用卡信贷,汽车信贷服务;在支付业务领域,新出现的电子账本呈递支付业务(EBPP)通过整合信息系统来管理各式账单(保险单据,账单,抵押单据,信用卡单据等)。在资本市场上,电子通讯网络(ECNS)为市场参与者提供了一个可通过计算机网络直接交换信息和进行金融交易的平台,有了ECNS,买方和卖方可以通过计算机相互通讯来寻找交易的对象,从而有效的消除了经纪人和交易商等传统的金融中介,大大降低了交易费用。

·管理创新

  管理创新包括两个方面,一方面,金融机构放弃过去那种以单个机构的任凭余力去拓展业务的战备管理理想,充分重视利用与其他金融机构,信息技术服务商,资讯服务提供商,电子商务站的业务合作,达到在市场竞争中实现可双赢的局面。另一方面,网络金融机构内部管理也趋于网络化。传统商业模式下的最直接官僚管理模式将被一种网络化的扁平结构所取代。

·市场创新

  由于网络技术的迅速发展,金融市场本身也开始出现了创新。一方面,为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局,金融市场开始走向国际联合,如2000年4月英国伦敦的证券交易所,德国法兰克福证券交易所宣告合并,另一方面,迫于竞争压力一些证券交易所都在制定上市公司转变的战略。因为作为公开上市的公司,交易所将可以利用股票资金以更富有的方式与其它的交易所发行体,投资者及市场参与者建立战略合伙关系和联盟。

·监管创新

  信息技术的发展,使网络金融监管呈现自由化和国际化合伙两方面特点。一方面,过去的分业经营和防止垄断的传统金融监管政策将被市场开放。业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面,随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大,一国的金融监管部门已经不能控制本国的金融市场活动,因此,国际间的金融监管合作就成为了网络金融时代监管的新特征。

网络金融的风险

·种类

  1、网络金融的技术风险,包括系统安全风险、技术选择风险、系统安全风险、网上黑客攻击风险、计算机病毒破坏风险、外部技术支持风险
  2、网络金融基于提供虚拟金融服务形成的业务风险,主要包括法律风险、实用性风险、信誉风险、注意力分散风险、链接服务风险等。
  3、网络金融的其他风险,传统金融面临的风险,比如流动性风险、信用风险、利率风险等,在网络金融的运行中依然存在,只是在表现形式及程度上有所变化。

·风险的放大效应

  第一,在网络空间中,所有经济活动表现为货币信息的传递与调拨。在网络内流动的已不是货币资金,而是代表货币资金的数字化信息,该信息所代表的货币量远远超过了实际的货币拥有量。
  第二,高科技的网络技术所具有的快速远程处理功能,虽然为便捷、快速的金融服务和产品提供了强大的技术支持,但也使支付、清算风险的国际性波及速度变快,范围变广。风险的积聚与发生可能就在同一时间内,使预防风险变得困难。在“纸质”结算中,对于出现的偶然性差错或失误,有一定的时间进行纠正,现在,这种回旋余地大大缩小,错误的扩散面加大,补救成本加大。
  第三,网络金融的整个交易过程几乎全部在网上完成,金融交易的“虚拟化”,使金融业务失去了时间和地域的限制,交易对象变得难以明确,交易过程更加不透明,导致中央银行难以准确了解金融机构资产负债的实际情况,造成信息不对称,使风险集中,速度加快,风险形式更加多样化。
  第四,金融风险交叉“传染”的可能性增加了。在一国国内,原先可以通过分业、设置市场屏障或特许等方式,将风险隔离在一个个相对独立的领域中,分而化之。但现在这种“物理”隔离的有效性正在大大减弱。在网络金融中,各国金融业务和客户的相互渗入和交叉,使国与国之间的风险相关性正在日益加强。
  最后,金融危机的突然爆发性和破坏性加大。一些超级金融集团为实现利益最大化,可利用国际金融交易网络平台进行大范围的国际投资与投机活动,但却部分地逃避了各国金融当局的监管,加大了金融危机爆发的突然性。而危机一旦形成,就会迅速波及到相关的国家。

中国的网络金融

·现状

  中国自从二十世纪七十年代开始进行金融电子化的进程,这就为网络金融的开展打下了良好的基础。通过近三十年的发展,已经初步形成了网络金融所需要的基本技术及运营框架。
  1.建成了初具规模的金融数据通信网的基本框架
  金融数据通信网,犹如网络金融的骨架。网络金融的最大特点就是EDI(电子数据交换)技术的广泛应用。从1989年中国人民银行筹建金融卫星通信网,1991年投入运行至今,已形成了覆盖全国所有地市和大部分经济发达县,成为中国最大的卫星数据通信网。并且从1996年开始,由金融机构和中国电信共同组建中元金融数据通信网络有限责任公司,负责建设中国金融数据地面通信骨干网。这两个骨干网的建成,为中国网络金融的发展建设打下了坚实的基础。
  2.传统业务处理的电子化改造
  中国的金融机构,基于金融骨干网,开发了一系列的应用软件和应用系统,已初步实现了金融传统业务处理电子化。
  在金融卫星通信网上运行的主要系统包括全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证券交易系统等。这些金融通信网和应用系统的开发和应用,不断扩大和加强了各金融机构之间的电子支付系统和金融数据传输,实现了城市范围以致全国范围的金融业务处理,方便了客户,提高了金融机构的工作效率和服务质量,减轻了劳动强度,增加了金融交易的安全可靠性,使中国传统的金融业务处理方式发生了根本性的变化,而且取得了显著的社会经济效益。
  3.新型金融服务项目的开展
  从1993年提出的三金计划,即“金桥”工程(国家公用经济信息通信网工程)、“金卡”工程(电子货币工程)和“金关”工程(国家对外经济贸易信息网工程)。随后又提出“金税”工程(增值税专用发票计算机稽核系统工程)到后来推出的一些其他的“金”字工程,包括现在大家已经熟知的网络银行,网络支付,网络证券,网络保险业务等新型金融服务项目。通过遍布全国各地的金融信息传输系统,如ATM系统、EFT/POS系统、家庭银行系统、企业银行系统、自动清算系统和各种汇款系统、网络证券交易系统,网络保险交易系统,极大的方便的客户的使用。

·存在问题

  1.经营水平不高。一是无纯粹的网上金融机构,现有网上业务规模不大。有无纯粹的网上金融机构是判断一国网络金融发展程度高低的标准之一。中国尚无纯粹的网上金融机构,网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供,业务规模有限,收入水平不高,基本上处于亏损状况;二是网上金融业务具有明显的初级特征。中国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网,更多地把网络看成是一种销售方式或渠道,忽视了网络金融产品及服务的创新潜力;三是网络金融各业发展不平衡。银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业及信托业,这种结构的不平衡,不仅影响到网络金融业的整体推进,还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。
  2.未能进行有效的统一规划。中国网络金融的发展因缺乏宏观统筹,各金融机构在发展模式选择、电子设备投入、网络建设诸方面不仅各行其道,甚至还相互保密、相互设防,造成信息、技术、资金的浪费和内部结构的畸形,不仅不利于形成网络金融的发展,还有可能埋下金融业不稳定的因素。
  3.立法滞后。一是与市场经济发达国家相比,中国网络金融立法滞后。20世纪90年代,美国颁布了《数字签名法》、《统一电子交易法》等法律,解决了电子签名和电子支付的合法性问题。英国通过2000年5月施行的《电子通信法案》,也确定了电子签名和电子证书的法律地位,为网络金融的发展扫清了障碍。中国此类法律极为有限,只有《网上证券委托暂行管理办法》、《证券公司网上委托业务核准程序》、《关于鼓励利用INTERNET进行交易条例》等几部法规,并且涉及的仅仅是网上证券业务的一小部分。直到2001年7月9日,中国人民银行才颁布《网上银行业务管理暂行办法》,这个部门规章过于简单、量化标准几乎没有,可操作性差;二是与传统金融业务健全的法律体系相比,网络金融立法同样滞后。面对网络金融的发展和电子货币时代的到来,需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改和完善,适当调整金融业现有的监管和调控方式,以发挥其规范和保障作用,促进网络金融积极稳妥地发展。
  4.缺乏专利意识。随着外资金融机构加入中国网络金融的竞争,中资金融机构的软肋正在凸现,这个软肋不仅仅是技术问题,而且还有意识问题。自1996年起,花旗银行已向中国国家专利局申请了19项“商业方法类”发明专利,这些已申请专利多是配合新兴网络技术或电子技术而开发的金融服务和系统方法。目的是为了控制电子银行的核心技术,树立网上银行的领导地位。尽管目前中国尚未批准其申请的任何一项专利,但是根据专利申请“先申请先授权”的原则,一旦中国通过相关的法律,允许申请此类专利,中资银行进入某些市场将面临困难,要么交纳较高的专利费,要么被迫退出,甚至不得不支付罚款。即便中国不授权此类专利,当中资银行进入美国或者其它国际市场时,则必须面对花旗的专利壁垒。截至2001年,花旗银行总共取得的64项美国专利中,与网上银行相关的商业方法专利占了2/3。而中资金融机构对金融产品专利保护尚无概念,更谈不上制定相关的专利战略了。
  5.体制性障碍不利于深化发展。中国目前实行的严格分业经营体制或许可以降低整个体系的风险,但各金融机构不能通过多元化经营分散自身风险,并且分业体制一开始就划分了网络金融各业的业务范围,削弱了它们的发展潜力,影响甚至抑制了中国网络金融的演进。另外,金融消费者无法享受到“网络金融超市”带来的全方位金融服务,也造成了网络金融效用的巨大损失。

网络金融监管

·现状

  (一)欧洲对网络银行的监管
  欧盟对网络银行监管的主要目标有二:一是提供一个清晰、透明的法律环境;二是坚持适度审慎和保护消费者的原则。对网络银行的监管主要集中在以下几个方面:一是区域问题,包括银行间的合并与联合、跨境交易活动等;二是安全问题,包括错误操作和数据处理产生的风险、网络被攻击等;三是服务技术能力;四是随着业务数量和范围的扩大而增加的信誉和法律风险,包括不同的监管当局、不同的法律体系可能造成的风险。
  (二)美国对网络银行的监管
  美国金融监管当局对网络银行的监管采取了审慎宽松的政策,一方面他们强调网络和交易的安全、维护银行经营的稳健和对银行客户的保护,另一方面认为网络银行是一种有益于金融机构降低成本、改善服务的创新,通过使用标准网络浏览器和协议,这种创新不仅可以大大降低技术维护成本,加快新系统和软件的发展,而且使银行间可以实现资源共享,成本分担,因而,他们基本上不干预网络银行的发展。
  (三)中国目前对网络金融的监管
  (1)对网络银行的监管:中国的网络银行受到两个部门的管理:业务主管部门——中国人民银行和信息主管部门——信息产业部。对于提供新闻资讯的网络银行,2000年11月后,需要接受公安部门和新闻出版署的管理。在这些部门中,后三个部门主要负责的是信息技术和新闻的管理,与现有银行业务的关系不大,人民银行是主要的管理部门,从监管角度来看,2001年6月已发布实施《网上银行业务管理暂行办法》。
  (2)对网络证券的监管: 网络证券在中国刚刚开始发展,对其的监管也还处于探索阶段,中国证监会是网络证券的主要监管机构。2000年4月14日,中国证券会出台了《网上证券委托暂行规定》,是中国第一部有关网上交易的法规。
  (3)对电子货币的监管:中国目前基本上是将这一业务划归各部门的科技机构负责,着重于技术上的管理,而忽视了其对于经济发展,金融稳定可能产生的深刻影响。将电子货币作为结算工具和支付工具来管理,一般会沿用统一、标准化等原则,这与电子货币业务发展过程中出现的多样化和技术的快速进化相矛盾。同时,目前的管理办法虽然有可能在技术和协议上形成一套安全体系,但在对电子货币的测算与监控、作用与风险、信息披露与报告等方面则显得相对滞后。

·监管的基本原则

  网络金融监管是指金融监管当局为保护存款人的利益,维护金融体系的稳定,推动经济的发展,根据法律法规对弈计算机网络为技术支撑的金融活动所实施的监督管理。金融监管当局在监管过程中应坚持以下几个原则:
  (1)依法监管原则
  (2)合理适度竞争原则
  (3)自我约束与外部强制结合原则
  (4)经济效益与安全稳健相结合原则

·监管的内容

  对网络金融的监管可以分为两个大的方面:一是针对网络金融机构提供的网络金融服务进行监管;二是针对网络金融对国家金融安全和其他管理领域形成的影响进行监管。
  (1)对网络金融的服务程式和真实性的监管
  网络金融机构可以更准确地被定义为一种先进的网络金融服务机构,对该系统中金融服务的确切性、真实性、合归性的监管应是金融监管的重点。
  (2)对网络金融系统安全的监管
  网络金融发展最关键的因素是安全问题,如何确保交易安全是网络金融发展的关键。监管当局应成立专业的技术委员会对网络金融的系统安全进行资格认证喝日常监管,对网络金融机构的系统分布安全提出监管规范,要求其按任务要求,层层设墙,分级授权。
  (3)对消费者的权益进行监管
  处于信息不对称的被动地位的消费者应当避免网络金融机构利用其隐蔽行动优势向自己推销不合格的服务或低质量高风险的金融产品,损害自身利益。监管当局应当监督网络金融机构对客户资料和帐户交易资料进行保密的义务,还有当发生侵权责任时对市场交易效率成本的合理赔偿的监管。
  (4)对利用网络金融方式进行犯罪的监管
  网络“洗钱”,公款私存,偷税漏税等犯罪活动随着网络金融的发展达到一个创新期。为防范网络金融犯罪,中央银行可以通过立法,并简历自身的数字认证中心,签发“网络身份证”,来对参与网络金融交易的企业和个人进行识别,以价情对进入网络系统的资金来源和流向的合法性审核。
  (5)对网络金融跨境金融服务的监管
  网络金融机构开展金融服务只需具备当地服务器,就可以将本国网络金融服务实现跨国提供,这就对那些没有放宽金融服务外资准入的国家提出了阻断这种服务的要求。在加入《国际信息技术协议》之后,应逐步审慎地放宽金融服务市场准入的限制。除此之外,跨境业务涉及“洗钱”问题,在我国还可能涉及逃汇、走私、转移国有资产等问题。因此,对网络金融跨境业务的监管是与目前我国的监管水平、外汇制度等相适应的。
  (6)对网络金融的市场退出的监管
  网络经济的低可变成本、积累效应、先发优势等特点,使得将来的网络金融市场必然是几家高流量的网站主导的市场,一些网络金融机构也不得不放弃或退出这一领域。与传统金融机构不同,网络金融机构的市场退出,不仅涉及存贷款等金融资产的损失或转移,而且多年积累的客户交易资料、消费信息、个人理财方式、定制资讯等,也面临着重新整理、分类和转移的要求。当出现意外时,极有可能损失。由此,对网络金融市场推出的监管也应引起格外重视。

·监管的措施

  1、建立和完善在网络金融条件下的前瞻性的法律、法规,制定网络金融业务的监管规则和指引;
  2、注重金融机构的自我管理与规范,将金融监管与机构自律有机结合;
  3、建立健全非现场监管体系,严格规范网络金融的信息披露要求;
  4、确立权威的、统一的监管主体;
  5、建立统一的金融认证中心;
  6、加强网络金融条件下金融监管的国际性合作与协调。

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  该书既可以作为高校的本、专科学生开设网络金融课程的教材,也可以作为MBA、经济管理类的研究生学习的参考,同时也适合银行、证券、保险等金融机构的从业人员使用,还可以作为相应层次电子商务培训的教材。
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《网络金融》
《网络金融》
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  出 版 社:电子工业出版社
  出版时间:2011年1月
  I S B N:9787121122583
  内容简介
  本书通过系统性的综述和大量的最新资料,翔实地介绍了网络金融在国内、外发展状况。内容涵盖网络金融领域中的各重要分支,包括网络金融系统、网络银行、网络证券、网络保险、第三方网络金融服务、网络金融安全、电子认证与信用管理、移动金融服务等,同时配以相关案例,旨在从现代服务业的视角向读者展示网络金融领域的发展状况及最新的观点和发展趋势,以期使读者对网络金融领域有一个全面深入的了解。本书还将金融业务高度融入新技术的支撑之中,这种融合包括业务、服务、管理及安全等方面,这也代表着未来金融业务的发展趋势。
  本书既可用作高等学校经济类和管理类相关专业本科生的教材和参考书,还可用于相关领域的机关及企业各类人员的培训。
  读者对象:高等学校经济类和管理类相关专业本科生,相关领域的机关及企业各类人员。